一张信用卡最关注的一点是什么，那一定是额度高低。一张高额度的信用卡有的时候是身份的象征，很多人由于资金不足，都想追求一张高额度信用卡来进行消费。
超前消费观念已经越来越得到人们的认可，尤其受到年轻人的欢迎。据报告显示，80、90后对消费贡献度呈持续上升的趋势。现在流行一句话，70后存钱，80后理财，90后都是欠款。
超前的消费，必然需要一个合适的方法来缓解资金紧张的问题，而现在很多平台已经从中发现了商机，盯上了这块巨大的蛋糕，试图帮这些还不上信用卡的人解决燃眉之急。
这就是“信用卡代还”，信用卡代还平台的出现，受到了信用卡用卡人士的欢迎，也让人看到了其广阔的市场。此前在今年9月份，从事信用卡代还业务的小赢科技走上了美股IPO的道路，成功登陆纳斯达克；今年6月，线上消费金融服务提供商维信金科正式在港交所挂牌上市；今年7月，51信用卡也登陆港交所，截至目前，已经有超过3家涉及信用卡代还业务的公司上市，足以看出这背后诱人的利益。
信用卡代还平台主要面向人群还是传统银行信用卡市场中的持卡人，这些次优级客户既对息费有充分的贡献度，又会重视个人信用，还有着较强的超前消费观念，他们也成了这些从事信用卡代还业务公司眼中的香饽饽。但是，很多公司在帮他们代还的同时，却往往忽略了风险。
揭秘信用卡代还市场
我国的移动支付在高速发展，移动支付的崛起也改变了已有支付市场的格局，给信用卡造成了一定的冲击，但是越来越多的人在使用支付宝
或者微信支付时，会将默认付款方式设置为自己的信用卡，消费者在扫码消费的同时，信用卡交易规模也在与日俱增。
不过随着信用卡户和规模的扩容，一系列问题也开始逐渐显露出来，不良资产扩大，前不久，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》。
报告显示：我国未偿信贷额度已高达756.67亿元，且逾期已超过6个月。另外，根据央行官方数据，全国人均持有信用卡0.46张，信用卡授信总额由3.49万亿元上升至9.14万亿元人民币，人均授信额度已达7000元。
现在由于年轻人的购物水平明显提高，即使在工资不高、没有存款的情况下，也会选择用信用卡来消费，先消费后还款的概念已经深入人心。甚至很多人可能会为了买一件特别喜欢的东西而盲目消费，不能保持理性，这也给后面还款造成了一定的困难。所以银行也是针对性的推出了“最低还款额”或是“分期”，专门面向这种特定的群体，能够减轻他们还款的压力，也能从他们身上赚手续费和利息。
除了银行推出的业务外，还有一些平台是专门服务这些持卡人的，如果某刻缺钱的你正好看到了这样的信息，可以帮你代还信用卡，估计很多都会点开一看吧，这时你就成了他们的目标客户。

代偿平台替持卡人先把钱还给银行，然后再向持卡人收取一定利息。与银行18.25%的最低年化率而且还要支付滞纳金相比，以略微低于银行的利息是作为吸引用户的关键点。
根据支付百科估算，在信用卡代还市场上，目前三家头部三家上市公司市场份额加起来大概在2%左右，这也就能看出持卡人对代还业务的需求之大，而且以现在的形势，仍有很大的发展潜力，远远没有达到饱和的状态。
“以贷养贷”模式太疯狂
代还业务的的确确也面临着许多风险，而这些是很难把控的，对于一个有稳定工作的人来说，问题倒还不大，
使用信用卡的一大部分人，并不一定有持续的收入来源支撑他还信用卡，而这样的代还行为会更加刺激他们的消费，让他们的窟窿也越来越大，到最后无法彻底弥补，陷入债务泥淖中，这时候就需要代还公司兜底了。
众所周知，很多年轻人由于不够优质，在申请信用卡方面存在一定的困难，有的人可能手上就只有一张信用卡，很难满足旺盛的消费需求，信用卡代还解决了他们的困扰，在不占用原有信用额度的情况下，变相使信用卡额度翻倍了。

信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在2%-3%左右，虽然看似不高，现在很多中介帮人代还时，是先出钱替持卡人还清信用卡账单，等持卡人额度恢复了以后，再立即通过POS机套现的方式，将资金刷到自己的账户上。
代还真的省钱吗，我们来算算
我们观察了信用卡代偿平台中的几家头部平台，“利率优势” 是这些平台最主要的宣传手段。这些平台还款年化率比银行的低了2-3倍，差不多从5%～10%不等，，还有一些根据银行最低还款利率实时调整的，此外一些主打分期的平台按期数调整利率从最低0.5%开始。
我们根据这些利率演算了一下如果代还10000元，分12期的情况下，利息在500～2200元不等，这其中包含了平台的手续费。但是按照银行利率计算，不考虑用户提前还款等因素，利息大概在900元。
而以分期为特色的一些平台中，单周手续费200元随后递增，比较按照银行最低还款利率还款还要高上一些。根据信用等级分级的用户群体，分期利率从12月分期的0.59%·～0.68%区间，到3月分期的0.72%～0.83%区间，对比目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为 0.6%-0.7%，也基本上没有优势。
的确，通过信用卡代偿平台，一些用户的确可以顺利保障自己的资金周转，解一下燃眉之急。然而，对比发现，信用卡代偿并未体现出较大的优惠。然而通过这样的拆东墙补西墙，也只是暂时性地消减一部分资金压力，欠款和利息并没有变少，这其中还没算各种手续费、服务费。
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